Sankcja kredytu darmowego – kompleksowa pomoc prawna dla kredytobiorców
Jesteśmy kancelarią prawną z Poznania specjalizująca się m.in. w tematyce kredytowej
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Jeżeli bank naruszył przepisy dotyczące treści umowy kredytu konsumenckiego, kredytobiorca może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Skutek jest prosty: spłacasz tylko to, co faktycznie otrzymałeś — sam kapitał. Wszystkie koszty kredytu (odsetki, prowizja, odsetki od prowizji, odsetki od ubezpieczenia) zostają wyzerowane. Stąd nazwa — kredyt albo pożyczka stają się darmowe.
Przykład: Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę na 50 000 zł na 5 lat i skorzystasz z sankcji kredytu darmowego, oddajesz jedynie tę kwotę – bez dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizje.
Nasze usługi – jak możemy Ci pomóc?
Oferujemy wsparcie na każdym etapie procesu dochodzenia swoich praw związanych z sankcją kredytu darmowego. W ramach naszych usług zapewniamy:
- Bezpłatną analizę umowy kredytowej lub pożyczkowej pod kątem nieprawidłowości umożliwiających skorzystanie z sankcji kredytu darmowego
- Symulację skutków sankcji kredytu darmowego, w tym potencjalne oszczędności i korzyści finansowe
- Przygotowanie pozwu dotyczącego zastosowania sankcji oraz zwrotu nadpłaconych środków
- Reprezentację klientów przed sądem, w tym kompleksowe przygotowanie do przesłuchania
- Rozliczenie z bankiem lub pożyczkodawcą po uzyskaniu prawomocnego wyroku
- Uzyskanie nowego harmonogramu spłaty, dostosowanego do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy
Czy moja umowa kwalifikuje się do SKD?
To zależy przede wszystkim od konstrukcji umowy. W mojej praktyce zależność jest dość wyraźna: jeżeli koszty kredytu – prowizja i składki ubezpieczeniowe – są kredytowane, czyli doliczone do kwoty kredytu i oprocentowane razem z nią, to praktycznie zawsze pojawiają się uchybienia uzasadniające sankcję. Tam, gdzie takich kredytowanych kosztów nie ma, podstawy do SKD zdarzają się zdecydowanie rzadziej.
Sankcja dotyczy również szczególnych sytuacji – między innymi kredytów konsolidacyjnych i refinansowych, gdzie do nowej umowy „wciągane” bywają błędy starych zobowiązań. Odrębną kwestią pozostaje wpływ SKD na kredyt hipoteczny i scoring.
Ile można odzyskać?
Korzyść składa się z dwóch części: zwrotu kosztów już zapłaconych oraz anulowania kosztów, których jeszcze nie zapłaciłeś (przede wszystkim przyszłych odsetek). Łącznie potrafi być wyższa, niż wielu kredytobiorców się spodziewa — przy dłuższych umowach całkowity koszt kredytu przewyższa nawet samą pożyczoną kwotę.
Kwoty bywają bardzo różne i zależą od oprocentowania, pozaodsetkowych kosztów oraz całkowitej kwoty kredytu. W praktyce odzyskiwana korzyść potrafi być wyższa, niż wielu kredytobiorców się spodziewa — przy dłuższych umowach przewyższa nawet samą pożyczoną kwotę. Szczegółowe wyliczenia na realnych przykładach pokazuję w osobnym tekście: ile można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego.|
Jak wygląda sprawa krok po kroku?
Sprawę prowadzę w trzech etapach.
Etap przygotowawczy. Najpierw analizuję treść umowy. Następnie — na podstawie zaświadczenia o historii spłaty, które uzyskuje Klient — wykonuję stosowne wyliczenia. Jeżeli są podstawy do sankcji, podpisujemy umowę z Kancelarią.
Etap przedsądowy. Składam w imieniu Klienta oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z wezwaniem do zapłaty, a po otrzymaniu odpowiedzi banku analizuję jego stanowisko.
Etap sądowy (I instancja). Jeżeli bank nie rozliczy się dobrowolnie, kieruję pozew do sądu. Dalej następuje:
- doręczenie odpisu pozwu bankowi i jego odpowiedź;
- ewentualna wymiana dalszych pism procesowych;
- rozprawa i przesłuchanie kredytobiorców;
- ewentualny dowód z opinii biegłego sądowego (i zarzuty do opinii w terminie 14 dni);
- zamknięcie rozprawy i ogłoszenie wyroku.
Ile trwa sprawa?
Szacunkowy czas trwania postępowania sądowego o sankcję kredytu darmowego to od 1,5 roku do 3 lat. Etap przedsądowy — złożenie oświadczenia i reklamacja — przebiega znacznie szybciej, a część spraw kończy się już na nim.
Co robią banki po złożeniu oświadczenia?
Bank zawsze odpowiada na reklamację. Co do zasady kwestionuje samą sankcję, podnosząc brak podstaw. W praktyce pojawiają się jednak propozycje częściowe — na przykład zwrot odsetek od prowizji czy częściowy zwrot poniesionej składki ubezpieczeniowej. Banki zaczynają oddawać odsetki od kredytowanych kosztów już na etapie reklamacji, z uwagi na wyrok TSUE w sprawie C-744/24.
Od kiedy liczyć termin na złożenie oświadczenia?
Termin wynosi rok od wykonania umowy. Banki twierdzą, że chodzi o rok od wypłaty kredytu — ja przyjmuję jednak wykładnię prokonsumencką: termin biegnie od wykonania umowy przez obie strony. Jeżeli umowa jest zawarta na 10 lat, uchybienie może ujawnić się dopiero w siódmym roku jej obowiązywania, dlatego termin liczę od wykonania umowy, a nie od momentu wypłaty środków.
Ile to kosztuje i jakie jest ryzyko?
Rozliczam się w modelu mieszanym: opłata wstępna oraz premia za sukces w sprawie (koszty zastępstwa procesowego oraz procent od uzyskanej kwoty albo z góry określona kwota). Wynagrodzenie jest nastawione przede wszystkim na premię za wynik.
Warto znać też ryzyko. W razie przegranej Klient może zostać obciążony kosztami zastępstwa procesowego na rzecz banku i ponosi dotychczas poniesione koszty postępowania. Dlatego sprawę przyjmuję dopiero po analizie umowy — jeżeli nie widzę realnych podstaw, mówię o tym wprost.
Dlaczego warto prowadzić sprawę ze mną?
W odróżnieniu od dużych „fabryk” frankowo-kredytowych stawiam na indywidualne podejście. Zespół jest mniejszy, więc masz bezpośredni kontakt i wiesz dokładnie, z kim prowadzisz sprawę.
Jeśli zastanawiasz się, czy Twoja umowa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, albo nie wiesz, jak prawidłowo złożyć oświadczenie, zapraszam do skorzystania z mojej pomocy. Analizę umowy zaczynam od sprawdzenia, czy w ogóle są podstawy — i ile realnie możesz odzyskać.