Czym właściwie jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna zawarta w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jej celem jest ochrona konsumenta w sytuacji, gdy kredytodawca nieprawidłowo wypełnił obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy. Jeśli np. w umowie zabrakło danych o RRSO lub kosztach całkowitych kredytu, konsument ma prawo spłacić wyłącznie kapitał — bez żadnych odsetek czy opłat dodatkowych.
To oznacza, że jeśli bank popełnił błąd, kredytobiorca może legalnie zażądać uznania umowy za tzw. darmowy kredyt.
Czy można skorzystać z sankcji po zakończeniu spłaty kredytu?
Tak, ale tylko przez określony czas. Ustawa przewiduje, że oświadczenie o skorzystaniu z sankcji należy złożyć w ciągu 12 miesięcy od dnia całkowitej spłaty kredytu.
Jeśli więc Twój kredyt został spłacony np. w lutym 2025 roku, masz czas do lutego 2026 roku na złożenie oświadczenia. Po tym terminie prawo do skorzystania z sankcji wygasa – nawet jeśli bank rzeczywiście popełnił uchybienia w dokumentach.
Dlaczego większość osób dowiaduje się zbyt późno?
W praktyce mało kto analizuje umowę kredytową po jej podpisaniu. Jeśli wszystko przebiega bezproblemowo, klient spłaca raty i nie ma powodu, by podejrzewać nieprawidłowości. Dopiero później – często z Internetu, mediów lub kancelarii – dowiaduje się, że mógł odzyskać część pieniędzy.
Niestety, wiele osób słyszy o sankcji dopiero wtedy, gdy jest już za późno – a bank, powołując się na upływ terminu, odrzuca wniosek.
Co można odzyskać po uznaniu sankcji?
Jeśli bank uzna sankcję, zobowiązany jest zwrócić wszystkie koszty poniesione przez klienta poza samą kwotą kapitału. Mogą to być:
- odsetki naliczone przez cały okres kredytowania,
- prowizje i opłaty przygotowawcze,
- obowiązkowe ubezpieczenia lub inne koszty dodatkowe.
Dla przykładu: jeśli klient pożyczył 25 000 zł, a łącznie spłacił 32 000 zł – po skutecznym zastosowaniu sankcji może odzyskać nawet 7 000 zł. To bardzo konkretna kwota, szczególnie przy kredytach gotówkowych i konsolidacyjnych.
Co jeśli termin już minął?
Po upływie roku od spłaty kredytu sankcja kredytu darmowego przestaje obowiązywać. To oznacza, że nawet jeśli umowa zawierała uchybienia formalne, konsument traci możliwość powołania się na art. 45 ustawy. Bank ma wówczas prawo odmówić, a sąd – oddalić ewentualne roszczenie.
Jeśli jednak masz podejrzenie, że umowa była nieuczciwa, nadal możesz skonsultować ją z prawnikiem. Możliwe, że znajdą się inne podstawy do dochodzenia roszczeń – np. klauzule abuzywne.
Jak przygotować skuteczne oświadczenie?
Oświadczenie powinno być złożone w formie pisemnej, najlepiej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru. Powinno zawierać:
- Twoje dane i dane banku,
- numer umowy kredytowej i datę zawarcia,
- odniesienie do art. 45 ustawy,
- jasne stwierdzenie zamiaru skorzystania z sankcji,
- krótkie uzasadnienie (np. brak RRSO, błędna kwota kosztów kredytu),
- podpis i datę.
Nie warto korzystać z gotowych wzorów bez wcześniejszej analizy. Każda umowa jest inna, a jeden drobny błąd formalny może sprawić, że bank odrzuci Twój wniosek.
Prześlij swoją umowę – bezpłatna analiza w 24h
Jeśli Twój wniosek został odrzucony lub bank nie odpowiedział, nie musisz działać samodzielnie. Prześlij nam swoją umowę i korespondencję z bankiem – przeanalizujemy dokumenty bezpłatnie w ciągu 24 godzin i powiemy Ci, co możesz dalej zrobić.
Wyślij umowę teraz przez formularz kontaktowy lub na adres e-mail: kontakt@cst-kancelaria.pl
