Kredyt konsolidacyjny to też kredyt konsumencki – ale nie zawsze
To, czy sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie do kredytu konsolidacyjnego, zależy przede wszystkim od tego, czy mamy do czynienia z kredytem konsumenckim w rozumieniu ustawy. Jeśli tak – wszystkie przepisy, w tym art. 45, obowiązują w pełni.
W praktyce większość kredytów konsolidacyjnych udzielanych przez banki do kwoty 255 550 zł (lub równowartości w walucie) spełnia definicję kredytu konsumenckiego. Jeśli więc zawarta przez Ciebie umowa dotyczyła spłaty innych zobowiązań i nie była zabezpieczona hipoteką, bardzo prawdopodobne, że możesz skorzystać z sankcji, o ile wystąpiły uchybienia formalne.
Problem pojawia się, gdy kredyt konsolidacyjny:
- przekracza ustawowy limit wartości,
- dotyczy kredytu hipotecznego lub jest zabezpieczony nieruchomością,
- zawiera elementy komercyjnego finansowania (np. firmowego leasingu).
W takich przypadkach umowa może nie podlegać ustawie o kredycie konsumenckim, a tym samym sankcja kredytu darmowego nie będzie możliwa.
Na co zwrócić uwagę w umowie konsolidacyjnej?
Umowy konsolidacyjne są często skomplikowane, a dokumentacja rozbudowana. Warto jednak zwrócić uwagę na kilka kluczowych elementów, które – jeśli zostały nieprawidłowo przedstawione – mogą stanowić podstawę do złożenia oświadczenia o sankcji.
W pierwszej kolejności sprawdź, czy w umowie znajduje się poprawna i czytelna informacja o RRSO. Zwróć uwagę, czy jasno określono całkowity koszt kredytu i wszystkie opłaty dodatkowe, w tym prowizja, ubezpieczenia, opłaty za wcześniejszą spłatę lub rozliczenie zobowiązań konsolidowanych.
Częstym błędem jest pominięcie obowiązku dostarczenia formularza informacyjnego, niezgodność między kwotą kredytu faktycznie wypłacaną kwotą kredytu (bez kredytowanych kosztów)
lub nieprawidłowo przedstawione warunki umowy poprzedzającej refinansowanie. Warto też sprawdzić, czy harmonogram spłat odpowiada faktycznym warunkom opisanym w umowie.
Przykładowa sytuacja z praktyki
Załóżmy, że klient skonsolidował cztery zobowiązania – kredyt gotówkowy, limit w rachunku, kartę kredytową i pożyczkę ratalną – w jedno zobowiązanie na kwotę 50 000 zł, zaciągnięte na 60 miesięcy. Bank doliczył prowizję 8%, opłatę przygotowawczą oraz obowiązkowe ubezpieczenie. W umowie zabrakło jednoznacznie podanej kwoty całkowitej do spłaty oraz prawidłowego RRSO.
W takiej sytuacji – mimo że mamy do czynienia z konsolidacją – klient może skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Jeśli bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych, kredyt powinien zostać uznany za darmowy, a nadpłacone odsetki i prowizje powinny zostać zwrócone.
Dlaczego konsolidacje często zawierają błędy?
Paradoksalnie, im bardziej złożony produkt finansowy, tym większe ryzyko błędów formalnych. Kredyty konsolidacyjne mają to do siebie, że łączą wiele różnych zobowiązań, a banki czasem upraszczają dokumentację, nie dostarczając klientowi pełnych danych. W pośpiechu, przy presji sprzedażowej, łatwo pominąć elementy, które są wymagane ustawowo.
Dodatkowo niektóre instytucje starają się tak skonstruować umowy, by klientowi trudno było zrozumieć rzeczywiste koszty lub porównać ofertę z innymi produktami. To wszystko może działać na Twoją korzyść – ale tylko wtedy, gdy masz świadomość swoich praw i wiesz, co sprawdzić.
Jak sprawdzić, czy sankcja ma zastosowanie w Twoim przypadku?
Najlepszym rozwiązaniem jest analiza dokumentów przez specjalistę. Prawnik zajmujący się kredytami konsumenckimi nie tylko oceni, czy Twoja umowa spełnia wymogi ustawy, ale także wskaże, które zapisy mogą stanowić podstawę do sankcji.
Pamiętaj też, że masz ograniczony czas na działanie. Zgodnie z przepisami, oświadczenie o skorzystaniu z sankcji musisz złożyć w ciągu roku od spłaty kredytu. Jeśli więc spłaciłeś już kredyt konsolidacyjny lub zamierzasz to zrobić w najbliższych miesiącach, nie warto zwlekać.
Prześlij swoją umowę – bezpłatna analiza w 24h
Nie jesteś pewien, czy Twoja konsolidacja kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego? Masz wątpliwości, czy bank podał prawidłowe informacje w umowie? Prześlij nam swoją dokumentację – przeanalizujemy ją bezpłatnie w ciągu 24 godzin i poinformujemy Cię, czy i ile możesz odzyskać.
Wyślij umowę teraz przez formularz kontaktowy lub na adres e-mail: kontakt@cst-kancelaria.pl
