W jakich sytuacjach można powołać się na SKD po wypowiedzeniu umowy kredytu?
Sankcja kredytu darmowego znajduje swoje uregulowanie w art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Aby z niej skorzystać, łącznie muszą zostać spełnione poniższe przesłanki:
- status konsumenta — SKD nie znajduje zastosowania do kredytów i pożyczek o charakterze firmowym;
- wartość udzielonego finansowania nieprzekraczająca 255.550 zł;
- brak zabezpieczenia hipotecznego umowy.
Oprócz tych warunków konieczne jest równocześnie wykazanie konkretnych uchybień ze strony banku, które wpisują się w katalog naruszeń wymienionych w przywołanym przepisie — chodzi o najczęściej spotykane błędy w umowach kredytowych otwierające drogę do SKD.
Uwaga na różnicę: Niniejszy artykuł dotyczy sytuacji, w której bank w trakcie spłaty wypowiedział umowę kredytu i domaga się zapłaty całego salda. Jeżeli interesuje Cię scenariusz, w którym kredyt został już w całości spłacony, zachęcamy do lektury osobnego opracowania „Sankcja kredytu darmowego po spłacie — czy możesz jeszcze z niej skorzystać?”.
Jak powołać się na sankcję kredytu darmowego, gdy bank wypowiedział umowę?
Punktem wyjścia jest złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Pismo to powinno wskazywać strony (kredytobiorcę oraz bank), identyfikować umowę, której dotyczy, zawierać odwołanie do art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, a także konkretnie opisywać naruszenia oraz błędy znajdujące się w umowie. Praktyczne wskazówki dotyczące przygotowania takiego pisma znaleźć można w naszym poradniku jak napisać pismo o sankcję kredytu darmowego.
Oświadczenie wymaga formy pisemnej. Najbezpieczniej wysłać je listem poleconym i zachować potwierdzenie nadania (tzw. biały druk z poczty) — będzie to dowód w razie ewentualnego procesu.
W kolejnym kroku — na etapie przedsądowym lub już w toku postępowania — należy podnieść zarzuty oparte zarówno na samym oświadczeniu o SKD, jak i na konkretnych wadliwościach umowy (np. zaniżeniu RRSO).
Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji wraz z dowodem nadania powinno zostać dołączone do odpowiedzi na pozew banku, do reakcji na wezwanie do zapłaty bądź do odpowiedzi na samo oświadczenie banku o wypowiedzeniu umowy.
SKD jako linia obrony przed roszczeniem banku w sądzie
Konsekwencją skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest obowiązek zwrotu przez kredytobiorcę wyłącznie udostępnionej mu kwoty kapitału — bez odsetek i innych pozaodsetkowych kosztów, takich jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa. Skala takich oszczędności bywa znacząca; szczegółową analizę kwot możliwych do uzyskania przedstawiliśmy w artykule „Ile można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?”.
Powołanie się na SKD daje dwie istotne możliwości w postępowaniu z bankiem.
Po pierwsze, można podważać samą skuteczność wypowiedzenia umowy kredytowej.
Po drugie — skoro przy zastosowaniu sankcji bank traci uprawnienie do naliczania odsetek (kredyt staje się kredytem darmowym) — można też kwestionować wysokość samego roszczenia, podnosząc m.in. argument, że jest ono zawyżone.
W ten sposób sankcja kredytu darmowego okazuje się realnym narzędziem ochrony praw konsumenta i może stanowić skuteczny mechanizm obrony w sporze sądowym wszczętym po wypowiedzeniu umowy przez bank.
Wsparcie prawne dla kredytobiorców po wypowiedzeniu umowy kredytu
Pomoc prawna kancelarii w sprawach SKD adresowana jest nie tylko do osób, które same chcą wystąpić z pozwem przeciwko bankowi, ale również do tych konsumentów, którzy znaleźli się w roli pozwanych — po otrzymaniu z sądu pozwu o zapłatę.
Zapraszamy do kontaktu wszystkich kredytobiorców, których bank pozwał i którzy szukają skutecznego sposobu obrony przed roszczeniem w sądzie.
