Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to swego rodzaju kara nakładana na bank lub instytucję pożyczkową za niedopełnienie obowiązków informacyjnych przewidzianych w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Następstwem skutecznego skorzystania z SKD jest to, że kredyt zostaje pozbawiony kosztów — kredytobiorca zwraca jedynie kwotę kapitału, którą faktycznie otrzymał (a więc bez odsetek i pozaodsetkowych opłat takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe). Skalę finansowych korzyści dla konsumenta szerzej opisaliśmy w artykule „Ile można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?”.
Z kolei warunki umożliwiające zastosowanie sankcji kredytu darmowego to:
- status konsumenta — SKD nie obejmuje kredytów ani pożyczek udzielonych przedsiębiorcom;
- kwota udzielonego finansowania nie wyższa niż 255.550 zł;
- brak hipoteki jako zabezpieczenia umowy.
Opłata sądowa od pozwu o sankcję kredytu darmowego
Pierwszą i podstawową pozycją kosztową w sprawach o SKD jest opłata sądowa od pozwu. Wpłaca się ją na rachunek bankowy właściwego sądu w dniu skierowania pozwu, a potwierdzenie przelewu należy dołączyć do pisma. Numer konta odpowiedniego sądu znajdziemy na jego stronie internetowej.
Wysokość opłaty sądowej (i w ogólności kosztów postępowania) jest pochodną wartości przedmiotu sporu — czyli kwoty, której domagamy się od banku.
Skala opłat sądowych w sprawach o SKD przedstawia się następująco:
| Wartość przedmiotu sporu | Opłata sądowa |
|---|---|
| do 500 zł | 30 zł |
| ponad 500 zł do 1500 zł | 100 zł |
| ponad 1500 zł do 4000 zł | 200 zł |
| ponad 4000 zł do 7500 zł | 400 zł |
| ponad 7500 zł do 10 000 zł | 500 zł |
| ponad 10 000 zł do 15 000 zł | 750 zł |
| ponad 15 000 zł do 20 000 zł | 1000 zł |
W sprawach o SKD opłata sądowa nie przekracza 1000 zł.
Opłata skarbowa od pełnomocnictwa w sprawie SKD
Jeśli w postępowaniu o SKD reprezentuje nas profesjonalny pełnomocnik, do listy kosztów dochodzi opłata skarbowa od pełnomocnictwa. W przypadku jednego mocodawcy wynosi ona 17 zł, dla dwóch kredytobiorców — 34 zł, a dla trzech — 51 zł.
Opłatę tę wnosi się równocześnie z pozwem.
Koszty zastępstwa procesowego w sprawach SKD
W sporach o sankcję kredytu darmowego po stronie banku zawsze występuje zawodowy pełnomocnik (radca prawny lub adwokat). W konsekwencji jednym z elementów składowych kosztów procesu są tzw. koszty zastępstwa procesowego.
Podobnie jak w przypadku opłaty sądowej, ich wysokość jest powiązana z wartością przedmiotu sporu:
| Wartość przedmiotu sporu | Minimalna stawka kosztów zastępstwa |
|---|---|
| do 500 zł | 90 zł |
| od 500 zł do 1500 zł | 270 zł |
| od 1500 zł do 5000 zł | 900 zł |
| od 5000 zł do 10 000 zł | 1800 zł |
| od 10 000 zł do 50 000 zł | 3600 zł |
| od 50 000 zł do 200 000 zł | 5400 zł |
| od 200 000 zł do 2 000 000 zł | 10 800 zł |
| od 2 000 000 zł do 5 000 000 zł | 15 000 zł |
| powyżej 5 000 000 zł | 25 000 zł |
W postępowaniu apelacyjnym koszty te wynoszą 75% stawki z I instancji (jeżeli sprawa toczyła się w Sądzie Okręgowym) albo 50% (gdy w I instancji rozpatrywał ją Sąd Rejonowy).
Płatność kosztów zastępstwa procesowego następuje dopiero po uprawomocnieniu się wyroku — i obciąża stronę przegrywającą spór.
Zaliczka na opinię biegłego sądowego w sprawach o SKD
W kosztorysie postępowania nie można pominąć zaliczki na poczet wynagrodzenia biegłego sądowego. Powołanie biegłego jest typowe w sprawach SKD, w których kwestionowana jest poprawność wyliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
Zarzut zaniżenia RRSO należy do najczęściej formułowanych w sporach o sankcję kredytu darmowego — szerzej omawiamy ten temat w opracowaniu „5 najczęstszych błędów w umowach kredytowych prowadzących do sankcji kredytu darmowego”.
Zaliczkę na opinię biegłego wpłaca się dopiero na wezwanie sądu. Jej szacunkowa wysokość to 1500 zł.
Koszt zaświadczenia bankowego o historii spłaty kredytu
Do listy wydatków towarzyszących sprawom SKD trzeba doliczyć opłatę pobieraną przez bank za przygotowanie zaświadczenia obrazującego historię spłaty kredytu. Dokument ten umożliwia rzetelne wyliczenie wysokości roszczenia oraz stanowi podstawę do skierowania pozwu o SKD.
Zaświadczenie pozwala także trafnie oszacować łączny budżet, jaki trzeba przewidzieć na proces.
Cena za jego wystawienie waha się zwykle w przedziale od 150 do 250 zł.
Kto ostatecznie pokrywa koszty procesu o SKD?
Zgodnie z zasadą odpowiedzialności za wynik sporu, koszty postępowania finalnie obciążają tę stronę, która sprawę przegrała.
Praktycznie oznacza to, że w razie korzystnego rozstrzygnięcia w sprawie SKD sąd zasądzi od banku zwrot uiszczonej przez nas opłaty sądowej, opłaty skarbowej oraz zaliczki na biegłego. Dodatkowo bank — jako przegrywający — zostanie obciążony omówionymi wcześniej kosztami zastępstwa procesowego na rzecz strony powodowej.
Trzeba mieć świadomość, że scenariusz odwrotny również jest możliwy: w przypadku przegranej nie tylko nie odzyskamy poniesionych opłat, ale dodatkowo zostaniemy obciążeni kosztami zastępstwa po stronie banku. Warto zatem realnie ocenić ryzyko jeszcze przed wniesieniem pozwu — pomocne będzie przy tym zapoznanie się z najczęstszymi powodami, dla których banki odrzucają wnioski o SKD.
Decyzję o skierowaniu sprawy na drogę sądową dobrze jest poprzedzić analizą obejmującą zarówno potencjalne korzyści, jak i pełne zestawienie kosztów na wypadek pomyślnego oraz niekorzystnego rozstrzygnięcia.
Wynagrodzenie kancelarii w sprawach o sankcję kredytu darmowego
Najbardziej rozpowszechnionym modelem rozliczeń stosowanym w sporach o SKD jest formuła łącząca opłatę wstępną z wynagrodzeniem za sukces (success fee), płatnym dopiero po pomyślnym zakończeniu sprawy.
Wysokość opłaty wstępnej rozpoczyna się zwykle od ok. 1230 zł brutto i może sięgać kilku tysięcy złotych. Ostateczna kwota jest pochodną wielkości udzielonego kredytu (pożyczki) oraz złożoności wzorca umownego.
Warto pamiętać o pewnej zależności: im niższa opłata wstępna, tym wyższe — z reguły — wynagrodzenie za sukces.
Składowe wynagrodzenia za sukces (success fee) najczęściej obejmują:
– zasądzone od banku koszty zastępstwa procesowego;
– dodatkową kwotę określoną kwotowo lub jako procent od np. wyegzekwowanej od banku kwoty.
Przy modelu success fee szczególnej uwagi wymaga sposób kalkulacji. Należy zwrócić uwagę nie tylko na samą stawkę procentową, ale również na podstawę jej wyliczenia — czy procent liczony jest od kwoty faktycznie odzyskanej od banku, czy też np. od kwoty umorzonego salda przyszłych rat.
Zapis dotyczący premii za sukces powinien być sformułowany na tyle precyzyjnie, by nie pozostawiał wątpliwości co do tego, jakiej dokładnie kwoty dotyczy procent. Podpisując umowę, klient powinien być w stanie samodzielnie wyliczyć potencjalne wynagrodzenie kancelarii.
Wsparcie prawne — pomoc kancelarii w sprawach o SKD
Kancelaria świadczy pomoc prawną dla kredytobiorców i pożyczkobiorców w sprawach związanych z sankcją kredytu darmowego. Jeszcze przed podpisaniem umowy o świadczenie usług prawnych klient otrzymuje pełną informację co do wysokości wynagrodzenia oraz wszystkich kosztów towarzyszących postępowaniu sądowemu.
Przejrzystość zasad współpracy traktujemy jako fundament. Zapraszamy do kontaktu wszystkich, którzy chcą zweryfikować swoją umowę kredytową pod kątem sankcji kredytu darmowego.
