Umowa kredytu mieszkaniowego zawarta z RAIFFEISEN Bank Spółka Akcyjna
W umowie kredytu mieszkaniowego zawartej z RAIFFEISEN Bank Spółka Akcyjna znajdowały się m. in. następujące niedozwolone zapisy:
„W przypadku Kredytu udzielonego w walucie CHF/EUR/USD kwota Kredytu zostanie wypłacona w złotych wg kursu kupna danej waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu Uruchomienia Kredytu/Transzy Kredytu Tabelą Kursów walut dla produktów hipotecznych w RAIFFEISEN Bank Polska Spółka Akcyjna” – § 2 ust. 1 Umowy;
„W przypadku Kredytu udzielonego w walucie CHF/EUR/USD kapitał, odsetki oraz inne zobowiązania z tytułu Kredytu, poza wymienionymi w § 3 ust. 1 Umowy wyrażone w walucie obcej spłacane będą w złotych jako równowartość kwoty podanej (w walucie) przeliczonej: 1) wg kursu sprzedaży waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu spłaty zobowiązania określonym w harmonogramie, o którym mowa w ust. 1 powyżej, Tabelą kursów walut dla produktów hipotecznych w RAIFFEISEN Bank Polska S.A. (…)” – § 10 ust. 4 pkt 1 Umowy.
Umowa zawierała także niedozwolony mechanizm dot. tzw. klauzuli zmiennego oprocentowania.
Zarzuty w stosunku do umowy – nieważność umowy kredytu CHF
Z uwagi na znajdujący się w umowie mechanizm denominacji, w pozwie podniesiono zarzuty dotyczące między innymi: braku transparentności wzorca umownego (umowy), naruszenia zasady swobody umów, przepisów prawa bankowego, naruszenia zasady określoności świadczenia i nieuzgodnienia istotnych przedmiotowo elementów umowy, jak i naruszenia obowiązków informacyjnych, w tym nieprzedstawienia pełnych i zrozumiałych informacji o ryzyku kursowym oraz braku rzetelnej informacji o granicach ryzyka walutowego.
Oczywiście argumentacja przedstawiona w pozwie dotyczyła także znajdujących się w umowie klauzul niedozwolonych, które w sposób nieuprawniony umożliwiały bankowi jednostronnie i arbitralnie ustalać kursy kupna oraz sprzedaży CHF.
Rozstrzygnięcie sądu – stwierdzenie nieważności umowy
Z uwagi na to, że umowa została spłacona w 2010 r., kredytobiorcy w ramach sporu sądowego domagali się wyłącznie zwrotu spłaconych pieniędzy w postaci tzw. nadwyżki ponad udostępniony kapitał (po uprzednim dokonaniu potrącenia wzajemnych wierzytelności stron).
Powództwo oddalone zostało w części odsetkowej, tj. do dnia pouczenia kredytobiorców o skutkach nieważności umowy.
Fakt, że doszło do przedterminowej spłaty udzielonego kredytu nie stało na przeszkodzie w wytoczeniu przeciwko bankowi powództwa o zapłatę.
Wyrok jest nieprawomocny.
